俗话说，欠债还钱，天经地义。但如果是特殊的大环境和家庭变故导致一时无法偿还债务呢？“新浙江人”杨先生就遇到了这样的烦心事：受新冠肺炎疫情和家庭变故影响，他和妻子一时失去工作且花光了积蓄，导致房贷还款逾期。银行因此向法院提出申请，要求处置抵押房屋。

　　一方面，双方的借款合同、抵押关系合法有效，杨先生也确实存在逾期还款的情况；另一方面，他的违约又事出有因，且之后已尽最大努力履行合同。司法的天平，该倾向何方？

　　近日，平湖市人民法院（以下简称平湖法院）经过审慎裁量，作出裁定：驳回银行申请。

小家庭突遭变故

　　杨先生老家在安徽，和妻子在平湖打拼多年，此前两人的收入都还算可观。2019年8月，他们通过按揭贷款，买下了位于平湖市钟埭街道的一套住房。根据《个人购房借款合同》，杨先生夫妇向银行贷款129万元，双方约定了贷款期限、年利率及还款方式、违约责任等，并就该房产办理了抵押登记手续。

　　虽然每月要还贷7500元，压力不小，但总算在平湖有了自己的家，一家人心里很欢喜。

　　谁知，天有不测风云。2020年年初，受新冠肺炎疫情影响，杨先生失去了工作，之后半年都未能成功求职。期间，妻子又因怀孕、生育无法工作，再后来，杨先生的父亲、妻子又生病住院。经过了这一系列变故，一家人花光了所有积蓄，偿还房贷遇到了巨大的困难。

　　2020年5月，杨先生第一次没能按期还款。他向银行申请了延期还款，并想方设法筹钱，在2个月后还上了钱。

唯一住房面临被处置

　　但杨先生不知道，因为出现过逾期，他们每月要还的金额已不再是7500元。对逾期还款，银行会先扣划上个月的逾期还款利息后，剩余钱款再计入当月应还的本息。这意味着，虽然杨先生此后已努力按期还贷，但在银行账面上，扣划上月未足额还款部分的利息后，杨先生每个月都是逾期还款，这一现象持续了一年多。

　　今年10月，银行以杨先生无力清偿剩余贷款、逾期还款行为已构成违约为由，向平湖法院提出申请，请求对抵押房产进行折价或变卖处置，以实现其担保物权。

　　受理此案后，平湖法院民二庭法官葛丰义展开了调查。

　　电话里，杨先生焦急地告诉葛丰义：“那段时间确实很困难……法官，我后来一直都尽力按期还款了，确实是因为不清楚还款规则，才导致现在这个状况。我们买套房子不容易，我希望能调解，钱我会还上的……”

公开听证给出答案

　　难题摆在了葛丰义面前。

　　根据借款合同，杨先生确实存在未及时足额还款的情况，系违约；但他又确实事出有因，且之后已尽最大能力按约还款。这样的案子，该怎么判？思考再三，葛丰义决定召开听证会。

　　11月19日，平湖法院第一审判庭，作为被申请人的杨先生和银行方委托代理人都按约到来。听证中，杨先生对自己逾期还款的事实没有异议，同时也带来了父亲、妻子的病历本，证明自己确实是因疫情失业加上家中变故而无力还款的。他再三强调，自己已经凑齐了钱，会很快把欠款补上。

　　当葛丰义问及他今后是否有还款能力时，杨先生诚恳地说：“法官，我今年6月已经找到工作，每月税后有11000元；我妻子今年10月也找到了工作，每月税后有8000元，我们有能力还。”

　　听证会后，杨先生结清了逾期借款的本息。

　　经过听证，此案有了圆满结果。法院经审查认为，申请人银行与被申请人杨先生之间签订的《个人购房借款合同》及抵押关系合法有效，杨先生应当按照合同约定及时足额偿还贷款。还款期间，杨先生确有未足额还款行为，系因疫情影响暂时失去经济来源及家庭变故等原因造成，但其在2021年8月至11月均按合同约定金额还款。涉案房产系被申请人在当地打工所购的唯一住房，若仅因其轻度违约，即拍卖处置其房产，将使被申请人居无定所。鉴于杨先生诚信度较高，并非恶意欠款，且在听证会后已结清逾期借款本息，现已具备还款能力，其亦不同意对房产进行折价或变卖处置，故不宜适用特别程序对该房产进行折价或变卖处置。

　　最终，法院裁定，驳回银行要求实现担保物权的申请。

　　“促进社会公平正义、保障人民安居乐业，是人民法院肩负的一项重要职责。”葛丰义说，“司法有温度，居者有其屋。裁定驳回申请，体现的正是这样的民生关怀。”